Kod donošenja odluke o osiguranju treba uzeti u obzir da je brod više izložen opasnostima od oštećenja ili uništenja negoli automobil ili kuća
U ova krizna vremena vlasnici plovila, pogotovo oni koji na svojim bankovnim računima ne raspolažu pozamašnim svotama eura ili dolara, svaki dodatni trošak održavanja nastoje smanjiti na najmanju moguću mjeru, a jedan od troškova koji se često smatra “dodatnim” i “onim koji se može preskočiti” je i kasko osiguranje brodice ili jahte. Je li kasko osiguranje plovila doista nepotreban trošak? Na to pitanje najbolje će odgovorit svaki vlasnik plovila ponaosob, no pritom će preuzeti i odgovornost za sve ono što će se događati sa njegovim plovilom odluči li se za policu osiguranja ili pak od nje odustane.
Ako pak spadate u one koji ozbiljno razmišljaju o tome da ipak zaključe policu kasko osiguranja za svoju brodicu ili jahtu, poučeni sve brojnijim nesrećama na Jadranu jednim dijelom uzrokovanima i činjenicom da našim morem iz godine u godinu plovi sve više plovila i nautičara, svakako je dobro znati na što treba paziti prilikom sklapanja police, koju osiguravajuću kuću odabrati i kakve sve detalje treba uzeti u obzir prilikom potpisivanja ugovora. “Kod donošenja konačne odluke o sklapanju police kasko osiguranja za plovilo treba svakako uzeti u obzir činjenicu da je plovilo značajno više izloženo opasnostima od oštećenja ili uništenja nego, primjerice, automobil, jer na moru prijete razne opasnosti koje su objektivno veće nego na kopnu. Svakako da je dobro brodicu ili jahtu zaštititi kasko policom jer smo time prije svega zaštitili vlastitu imovinu ne samo od štete koju nam je napravila druga osoba, već i od vremenskih nepogoda i više sile” potvrdio nam je voditelj prodaje velikih klijenata transportnih i pomorskih osiguranja Wiener Osiguranja Nikša Ujević.
Dobro je poznato da će redovna polica osiguranja pokriti štetu koju smo mi, odnosno naše plovilo, napravili drugoj osobi, ali neće pokriti štetu na našem vlastitom plovilu. Za razliku od takve police, kasko polica osiguranja zaštitit će i naše plovilo i omogućiti naknadu štete i u slučajevima ako krivica za nastalu štetu leži na nama ili je oštećenje prouzročila vremenska nepogoda ili izvanredne, nepredviđene okolnosti. “Pomorske štete nisu toliko učestale koliko su skupe, jer je većina plovila značajno vrjednija od prosječnog automobila, pa i popravak plovila košta puno više” upozorava Ujević i dodaje kako u prilog odluci o sklapanju nove kasko police klijentima ide na ruku i činjenica da su, što zbog krize što zbog značajno većeg broja osiguravajućih kuća na domaćem tržištu, cijene polica kasko osiguranja za plovila na najnižim razinama do sada. “Upravo je sada prilika da vlasnici brodica i jahti za manje novaca zaključe povoljnu premiju osiguranja i tako zaštite svoje plovilo” kaže Ujević.
No uzmemo li u obzir sadašnju financijsku situaciju, svaka racionalizacija i smanjenje troška dobro dođe, pa je svakako korisno znati i da postoji mogućnost da vlasnici plovila, pogotovo onih koja većinu godine provedu na suhom vezu ili u dobro zaštićenoj marini ili lučici, svoju brodicu ili jahtu osiguraju na kraći rok, odnosno za onoliko vremena koliko je plovilo zaista na moru. “Većina osiguravajućih kuća nudi mogućnost parcijalne police osiguranja na rok od dva, tri ili više mjeseci, no pritom treba znati da se trošak premije koja se sklapa na dva, tri ili četiri mjeseca ne računa proporcionalno trošku premije za cijelu godinu. Odnosno, takve police u konačnici ispadnu skuplje, jer se one ne izračunavaju kao 2/12, 3/12 ili 4/12 iznosa ukupne premije već je taj iznos veći jer osiguravajuće kuće u pravilu procjenjuju da je izloženost plovila mogućoj šteti značajno veća u tim mjesecima kada je brod na moru nego kada je na vezu. Uz to, kod parcijalnih polica klijent nema pravo korištenja bonus bodova prilikom sklapanja idućih polica” tumači Ujević.
Osiguravajuće su kuće doskočile i tom problemu, pa većina njih nudi opciju sklapanja police osiguranja u trajanju od godine dana, no pritom se uzima u obzir da je plovilo na moru primjerice tri mjeseca u godini i za taj rok se plaća nešto viši iznos premije, dok se za ostalih devet mjeseci dok je plovilo na vezu nudi značajan popust premije. U ovom slučaju, budući da je polica skopljena na godinu dana, korisnik police ima pravo na bonus bodove, a ujedno je plovilo tijekom cijele godine zaštićeno i od eventualne štete koja može nastati i na vezu.
No koju osiguravajuću kuću odabrati? Na što treba paziti prilikom odabira i kako biti siguran da će vam eventualna šteta doista biti isplaćena bez nepotrebnih natezanja, mjeseci odugovlačena, a nerijetko i sudskih tužbi? To su svakako pitanja koja oduvijek muče svakoga tko ozbiljno razmišlja o osiguranju bilo kakve imovine, pa tako i plovila. “Uvjeti osiguranja kod većine osiguravajućih kuća vrlo su slični, ponude su u pravilu standardizirane i širina pokrivanja šteta je manje ili više jednaka.Može se dogoditi da dio kuća u osnovnu policu uključi i neka pokrića koja druge kuće nude u dopunskom paketu koji se posebno naplaćuje, no te razlike nisu drastične. Iako je konačna cijena police obično najvažniji i odlučujući kriterij kada se donosi odluka o osiguravajućoj kući, savjetovao bih vlasnicima plovila da pažljivo prouče i druge detalje police, a posebno franšize” kaže Ujević.
Za one malo manje upućene pod pojmom “franšize” osiguravatelj, odnosno osiguravajuća kuća podrazumijeva iznos do kojega ne snosi štetu na plovilu. Pojednostavljeno rečeno, ukoliko sklopite policu osiguranja sa franšizom u iznosu od 8.000 kuna, šteta nastala na plovilu do toga iznosa neće vam biti pokrivena iz vaše police i takva šteta ide isključivo na teret vas kao vlasnika plovila. Ukoliko je pak šteta procijenjena na 12.000 kuna, iz police će vam biti nadoknađen samo iznos od 4.000 kuna, odnosno razlika između iznosa franšize i stvarne štete na plovilu. Visina franšize u pravilu ovisi o vrijednosti plovila i kod većine osiguravajućih kuća ona se kreće do iznosa od 0,5 posto pa do jedan posto od ukupne vrijednosti broda. Dakle, prilikom ugovaranja police kasko osiguranja treba se unaprijed raspitati o visini franšize kako kasnije, u slučaju isplate štete, vlasnik police ne bi ostao neugodno iznenađen smanjenjem ukupnog iznosa na ime naknade štete, koji će biti umanjen za iznos franšize.
Još jedan bitan detalj koji može biti presudan kod izbora osiguravajuće kuće s kojom ćemo sklopiti policu kasko osiguranja jest i broj sudskih sporova koji ta osiguravajuća kuća vodi sa svojim klijentima na ime isplate naknade štete. U želji da se nametnu na tržištu i privuku klijente, manje osiguravajuće kuće nude značajne povoljnosti kod zaključenja polica, u pravilu veće od velikih osiguravajućih kuća, no kako im je ukupni portfelj osiguranja mali kod naplate polica nerijetko dolazi do problema, pa osiguravatelji znaju odbijati obavezu isplate štete nakon čega u pravilu nezadovoljni lijent podiže sudsku tužbu kako bi naplatio svoju policu osiguranja. Kako se statistika osiguranja bazira na masi, odnosno broju polica i novčanim sredstvima u opticaju, velike osiguravajuće kuće koje imaju veći udio na tržištu osiguranja lakše podnose pritisak isplate većeg broja šteta, pa je i broj nezadovoljnih klijenata u prosjeku manji. Stoga broj sudskih tužbi i tako naplaćenih šteta može biti dobar pokazatelj spremnosti ili pak odbijanja osiguravajuće kuće da isplati naknadu štete na temelju zaključene police. Visok postotak sudskih tužbi u odnosu na broj zaključenih polica može biti svojevrsni signal na uzbunu, odnosno može ukazati na potencijalne probleme kod naplate naknade štete, pa treba dobro razmisliti isplati li se zaključiti policu sa takvom osiguravajućom kućom.
Iako će vam osiguravajuće kuće u pravilu nerado dati podatke o tome koliko sudskih parnica vode, moguće ih je naći na stranicama Hrvatskog ureda za osiguranja (HUO) u redovitim statističkim izvješćima poslovanja osiguravajućih kuća za svaku pojedinačnu godinu. Ukoliko razmišljate o sklapanju kasko police osiguranja, savjetujemo vam da odvojite malo vremena i proučite statistička izvješća koja možete naći na stranici:
http://www.huo.hr/hrv/publikacije-i-statistika/4/
U izvješću za 2013. godinu, na stranici 50-51 možete naći podatak o broju utuženih šteta i udjelu sudskih sporova u odnosu na ukupan broj prijavljenih šteta. Tu svakako treba uzeti u obzir i činjenicu da najveći dio sudskih sporova u pravilu otpada na police osiguranja od automobilske odgovornosti, ali i činjenicu da veće osiguravajuće kuće imaju i veći broj tužbi jer imaju i veći portfelj i veći udio na tržištu, no podatak o udjelu pokrenutih sudskih sporova u odnosu na ukupni broj prijavljenih šteta, bez obzira na to o kakvim se policama radilo, svakako može biti koristan podatak koji ukazuje na spremnost osiguravatelja da isplati naknadu štete.
Jednom riječju, odlučite li sklopiti policu kasko osiguranja za svoje plovilo, što je svakako mudra i dugoročno dobra odluka, svako se dobro pripremite i prethodno raspitajte o svim pojedinostima vaše buduće police. Zatražite ponudu od nekoliko osiguravajućih kuća, vodite računa o franšizi, vrstama polica koje se nude i načinima isplate štete, te svakako proučite i pretražite statistike o broju sudskih tužbi koje svaka od osiguravajućih kuća vodi u posljednjih dvije ili tri godine. Nešto više potrošenog vremena u početku zasigurno će vam uštedjeti probleme, trošak sudskih parnica i količinu potrošenih živaca u slučaju da od svojeg osiguravatelja morate zatražiti naplatu štete.
Nautica Portal
